Kumuliacija – tai rizika, dėl kurios gali būti sugadinta, sunaikinti ar visiškai prarasti nemaža dalis draudimo objektų. Tuo pačiu šie statiniai gali būti apdrausti įvairiomis sutartimis ir didelėmis draudimo sumomis. Kitaip tariant, rizikos kumuliacija – tai maksimalių galimų nuostolių arba PML (Probable Maximum Loss) visuma pagal draudimo sutartis, kai dėl to paties įvykio įvyksta draudžiamasis įvykis. Tai gali būti uraganas, žemės drebėjimas, potvynis, cunamis ir kitos stichinės nelaimės.
Rizikos kumuliacijos skaičiavimo pavyzdys
Kaip žinote, draudiminiai įvykiai yra nurodyti draudimo sutartyje. Po jų atsiradimo draudimo organizacija privalo atlikti mokėjimus. Kaip apskaičiuoti kaupimąsi? Paimkime kaip pavyzdį biurų pastatą. Tarkime, kad turime šešis kambarius, esančius tame pačiame pastate. Šios teritorijos draudžiamos atskiromis sutartimis, kurių kiekviena draudimo suma yra aštuoni milijonai rublių. Kaip jau minėta, kaupimasis yra rizikos suma. Įvertinus grėsmes nustatyta, kad stiprus gaisras gali sunaikinti visą pastatą. Esant tokiai situacijai, PML suma pagal kiekvieną draudimo sutartį bus aštuoni milijonai rublių, o rizikos kaupimasisyra lygus keturiasdešimt aštuoniems milijonams rublių.
Veiksniai, turintys įtakos kumuliacijai
Kumuliacija yra reiškinys, kurio dydžiui įtakos turi draudimo objektų geografinės koordinatės. Čia būtina pabrėžti, kad objektai su skirtingais adresais ne visada yra pakankamai atstumu vienas nuo kito. Todėl dėl vieno draudiminio įvykio jie gali būti sugadinti arba sunaikinti. Kita vertus, objektai, esantys tuo pačiu adresu, gali būti taip toli vienas nuo kito, kad jų nepaveiktų nei vienas įvykis. Remiantis tuo, galime daryti išvadą, kad nustatant kaupimo dydį reikia atsižvelgti tiek į draudimo objektų fizinį adresą, tiek į faktinę jų vietą vienas kito atžvilgiu.
Kumuliacinis laikotarpis
Kumuliacinis laikotarpis – tai laikotarpis, per kurį įvykęs tas pats draudiminis įvykis padaro didžiausius galimus draudimo įmonės nuostolius. Pažymėtina, kad nustatant maksimalaus rizikos kaupimo laikotarpį didelę reikšmę turi sudarytų draudimo sutarčių trukmė. Be to, svarbu atsižvelgti į draudimo sumas, kurios yra nurodytos šiose sutartyse.
